。当您说“想购买商业医疗险”时，诉求是让保险分担医疗费风险，而非理财。
但医疗险市面上最长保证续保 5 年；所以很多答案推荐购买绑定组合的保险，附加险是医疗险。这样偏离了问题的初衷，本来可以每年 1000 保 300 万，变成了每年一万左右，定期返还，再附加医疗险，风险杠杠降低。
对建议自行选购最优的医疗险 + 重疾险。
重疾险：首选保障
重疾险解决患重大疾病后，高昂治疗费用及收入中断的风险。一般方式为：确诊保障范围内重疾即赔付，不需要提供医疗报销凭证。甚至有些晚期病人拿到钱后，决定放弃治疗，给自己一场环球旅行，保险公司不干涉理赔款的花法。
身患重大疾病后，不仅治疗费用高昂，漫长的治疗周期内往往病人没有收入，还需花费营养费、护理费，为家庭财务雪上加霜。重疾险应运而生，为在深渊中挣扎的家庭雪中送炭。拿到理赔金后，病人安心治病，心态也会比为钱焦虑更积极，有利于病情向好处发展。
重疾险是需要配置的第一份保险，可购买续保至 80 岁或者保终身的重疾险，后者价格更高。现在很多保险公司的重疾险加了轻症和中症赔付责任，扩大了保障范围，也就是一些一般的疾病也在保障范围，被赔付的概率更大。
记住，一定不要购买一年期的重疾险，因为同样不保证续保，除了先行赔付外较医疗险没有优势，但保费不低，基本可以由百万医疗险替代。
贴心提示: 重疾险应该是人生购买的第一份保险，而且最佳投保时间在 30 岁之前，保费低，身体状况好，核保容易通过。
商业医疗险：重疾险的有利补充
大家都看过疯转的文章《流感下的北京中年》，文中写道
“插管后 ICU（重症监护病房）的费用直线上升。人工肺开机费 6 万，之后每天两万元起。我们估算下，家里所有理财产品、股票卖掉，再加上岳父岳母留下来养老的钱，理想状况下能撑 30—40 天。”这些费用，大部分都不在医保报销范围内。
中产在疾病面前，总是不堪一击。而商业医疗保险的出现，就是为了解决高昂的医疗费。与重疾险不同，商业医疗险一般需要凭医院开具收费单等进行报销，即事后理赔，这需要自己先有足够的治疗费。现在不少百万医疗险开通了先行垫付服务，即确诊了某类疾病，由保险公司先行垫付费用，这无疑是一个很刚需的功能。
医疗险分主要保障门诊责任和主要住院责任。这里不推荐主要保障门诊责任，因为大部分人，不用为了几千元的潜在风险，支付几百元的费用，这不划算。
贴心提示: 医疗险可以和重疾险搭配购买。医疗险一般是一年期产品，不保证续保，但次年及之后续保免健康告知和等待期。支付宝的好医保等出现了保证 5 年期续保的医疗险产品，算是市面上比较有竞争力的产品，可以重点了解。
希望能解决你的问题，只有了解保险，了解自己诉求，才能买到适合自己的保障。
1. 首先，说明一点：市场上有长期医疗保险，而且是保障终身的，比如复星联合鑫联星癌症海外医疗保险。
2. 其次，现实情况是：长期医疗险非常少，一般都是一年期的医疗保险产品，少数几个是 5 - 6 年期医疗险产品。
3. 为什么医疗险很难设计成长期？根据中国保监会《健康保险管理办法（征求意见稿）》第四条：【健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指，保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。长期护理保险保险期间不得低于 5 年。短期健康保险是指，保险期间在一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。保证续保条款是指，在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同】
这段文字是很值得玩味的一段文字：长期健康保险 是指保险期间超过一年或者 保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款 的健康保险。短期健康保险 是指，保险期间在一年以及一年以下 且不含有保证续保条款 的健康保险。
那么接下来问题来了：如果我要开发一款产品，保险期限是一年及以下的，但是又想包含保证续保条款。那应该将这类产品归入到长期还是短期？，从两个角度去理解。
第一，从监管当局的角度。监管当局似乎玩暧昧，没说清楚。既然监管当局玩暧昧，那市场也一起玩暧昧。于是就出现了类似于上文所说的复星钢铁侠这款“畸形”的产品，这款产品的保险期限是一年，但是呢，又承诺五年内保证续保。从合同形式上来说，这款产品是一年签一份合同，五年签五份合同，而不是一次签一份五年期的合同，但是又含有实质性的保证续保，你说他有保证续保，他又说我这个只有五年。那你说，这款产品，到底是监管当局认定的长期健康险还是短期健康险？似乎是二者之间，这是一种打着监管擦边球的产品，监管当局和市场一起暧昧欢快地玩耍。
第二，从市场的角度，也就是保险公司的角度。其实保险公司也喜欢和监管这样玩暧昧，长长短短混合搭配组合，灵活度和自由度都比较大。最关键的是，因为随着医疗技术的发展，未来长期的医疗费用无法预估，风险不可控。我在 《一个咖啡馆和几个小故事》 中曾经阐述过风险和不确定性的差异（如有疑问，可参考第一期，我把这一点放在第一期讲，也是因为这两者的差异很重要，无法理解风险和不确定性的差异，就没有办法深刻地理解保险这种工具 ）， 风险是一种可以用经验概率来估测的，而不确定性则不可以。保险能够保障的也仅仅是风险，而非不确定性，那么未来的医疗费用随着医疗技术的发展，是完全不可控也很难根据历史经验预测的，这种属性更加偏向于不确定性，而非风险，因此保险公司也没有动力去做长期医疗保险，因为不确定性太大，非保险所能驾驭。这是当前市场上医疗保险几乎都是短期险种（一年一保而非一保多年）的根本原因。
正是因为监管当局和市场主体都考虑到了这种因素，所以才出了这么条暧昧的监管规则，保险公司也配合着一起玩。这么说感觉这俩个主体是一伙儿的，俗话说，道不同不相为谋，反之，当两个人思考的问题差不多的时候，自然就是一伙儿了。其实看着像是没法满足对消费者对于保证续保的需求，其实是某种程度上的一种保护（当然也只是某种程度），可以试想，如果真的购买长期医疗保险，那保险费肯定不便宜。
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